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Autokredite-Vergleich 2020

Die Redaktion vom Test- und Vergleichsportal von OE24.at präsentiert Ihnen die besten Autokredite.

Ein Autokredit bietet Ihnen die Möglichkeit, ein Fahrzeug zu finanzieren, das ansonsten Ihr Budget übersteigen würde. Statt eines einmaligen Betrags, bezahlen Sie die mit dem Vertragspartner vereinbarten Monatsraten über eine vorab festgelegte Laufzeit hinweg.

Dabei stehen Ihnen, diversen Tests zufolge, verschiedene Varianten, vom klassischen Ratenkredit über den Ballonkredit bis hin zum Drei-Wege-Ballonkredit, zur Verfügung. Lesen Sie weiter und erfahren Sie, worauf Sie bei einem Autokredit-Vergleich achten müssen und welche Voraussetzungen es zu erfüllen gilt.

Kaufberatung zum Autokredit-Test bzw. Vergleich: Wir helfen Ihnen bei der Auswahl Ihres Autokredit-Testsiegers!

  • Mit einem Autokredit verteilen Sie Investitionen in ein neues oder gebrauchtes Fahrzeug über einen Zeitraum von üblicherweise 1 bis 3 Jahren.
  • Ihnen stehen prinzipiell drei Grundvarianten zur Verfügung, wobei sich diese in den jeweils ausgehandelte Konditionen voneinander unterscheiden.
  • Ohne Bonitätsprüfung durch den KSV (Kreditschutzverband) kann in der Regel kein Autokredit durch Banken in Österreich bewilligt werden.

autokredit test
Mobilität ist privat und häufig auch beruflich ein wichtiger Aspekt. Mit einem individuell auf Ihre Bedürfnisse abgestimmten Autokredit bleiben Sie mit einem geringen Budget mobil, im Idealfall unter minimaler monatlicher Belastung.

Auf oe24.at erfahren Sie in der nachfolgenden Kaufberatung alles Wissenswerte darüber, wie Sie den besten Autokredit finden. Hierbei werden Punkte wie Laufzeit, die Art der Finanzierung und weitere Kriterien untersucht.

Außerdem werden die Unterschiede zum Leasing näher erläutert und geklärt, ob die Möglichkeit besteht, einen Autokredit ohne KSV- oder Schufa-Auskunft zu realisieren. Anhand dieser Informationen werden Sie anschließend in der Lage sein, online einen persönlichen, auf Ihre Ansprüche abgestimmten Autokredit-Vergleich durchzuführen.

1. Was versteht man unter einem Autokredit?

Sparen durch sinnvolles Vergleichen

Wie diverse Kfz-Kredit-Tests gezeigt haben, ist das Einsparpotenzial vor allem bei höheren Summen beachtlich, wenn der Autokredit-Vergleich mit identischen Vorgaben durchgeführt wird, wobei der jeweils aktuelle Zinssatz in 2020 mit einbezogen werden sollte.

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Grundsätzlich geht es darum, mit einem Autokredit ein Neufahrzeug oder einen Gebrauchtwagen über einen Fremdanbieter zu finanzieren. Die Gründe dafür können vielseitig sein, wie zum Beispiel:

  • Das bisher genutzte Auto ist in die Jahre gekommen und die Reparaturen werden zu teuer.
  • Die Eigenkapitaldecke ist zu dünn für das gewünschte Fahrzeug.
  • Sie planen den Fuhrpark ihres Geschäfts zu erneuern oder zu erweitern.
  • Sie möchten als Privatperson regelmäßig das Fahrzeug wechseln.

Einer der entscheidenden Punkte ist, dass Sie sich zunächst Gedanken darüber machen, welches Ziel Sie verfolgen und wie hoch die monatliche Belastung angesichts Ihrer Einkommensverhältnisse sein darf.

Dient das Fahrzeug zugleich als Sicherheit für den Kredit, müssen Sie anfallende Vollkasko-Versicherungskosten mit einbeziehen, wenn Sie den Autokredit berechnen.

2. Die verschiedenen Varianten des Autokredits: Welcher ist der richtige?

Genauso wie Sie zunächst nach einer bestimmten Marke suchen und dann die jeweiligen Modelle des Fahrzeugherstellers miteinander vergleichen, sollten Sie auch bei einem Autokredit vorgehen.

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Haben Sie sich die vorgestellten Varianten vor Augen geführt, können Sie sich über verschiedene Autokredit-Tests weiter informieren, um die Auswahl zusätzlich einzugrenzen. Dabei werden auch Punkte wie die Service-Qualität und die Zuverlässigkeit der Anbieter berücksichtigt.

2.1. Finanzierung des Autos über einen Ratenkredit

Junger Verkäufer und Mann, der Auto mit Autokredit kaufen möchte

Viele Auto-Hersteller, darunter BMW und Mercedes, bieten ihren Kunden eigene Autokredit-Angebote.

Vielleicht haben Sie in der Vergangenheit des Öfteren einen Ratenkredit mit Ihrer Bank vereinbart, um teurere Anschaffungen, etwa für den Haushalt, zu finanzieren. Genau so funktioniert beispielsweise der spezielle ING-Autokredit:

Sie legen den Kreditbetrag fest, abhängig davon, ob Sie eine Komplett- oder Teilfinanzierung wünschen. Hilfreich ist in diesem Fall ein Autokredit-Rechner, mit dem Sie online durchspielen, wie hoch die Monatsraten abhängig von der Laufzeit sind. Nach Eingabe der Gesamtsumme beziehungsweise des Geldbetrages sind die Autokredit-Zinsen mit aufgeführt.

Da Ihnen das Fahrzeug am Ende gehört, entfallen Diskussionen über etwaige Mängel bei der Rücknahme durch einen Leasinganbieter oder den Fahrzeughersteller selbst. Ein Vorteil, den Sie auch genießen, wenn Sie bei der Sparkasse einen Autokredit beantragen. Nach der Bewilligung wird die Summe unverzüglich auf das Girokonto überwiesen.

2.2. Das Grundprinzip der Ballonfinanzierung

Bei der Ballonfinanzierung handelt es sich um einen Autokredit mit Schlussrate, woraus sich die Metapher des Ballons ergibt. Die Höhe ist abhängig von den vereinbarten Konditionen und dem Restwert des Fahrzeugs. Ob Ihnen diese Form der Finanzierung ohne Anzahlung gewährt wird und welche Schlussrate Sie für Ihren Autokredit kalkulieren können, hängt mit Ihrer Bonität zusammen.

Sind Sie zum Zeitpunkt der Fälligkeit nicht in der Lage, die Summe aufzubringen, ist es ratsam, frühzeitig mit dem Kreditgeber über eine Anschlussfinanzierung zu verhandeln. Eine weitere Option wäre eine Umschuldung.

2.3. Die Drei-Wege-Ballonfinanzierung mit einer zusätzlichen Option

Autokredit Übersicht der Erste Sparkasse

Die Erste Sparkasse bietet flexible Autokredite auch online an.

Mit der Drei-Wege-Ballonfinanzierung erhöht sich Ihr Handlungsspielraum. Sie können das Fahrzeug zurückgeben, den Autokredit ablösen, indem Sie die Schlussrate bezahlen oder Sie vereinbaren eine Anschlussfinanzierung.

Dieser Finanzierungs-Typ ist unter den Autokrediten recht weit verbreitet, da über den Gebrauchtwagenmarkt eine Zweitverwertung des Fahrzeugs möglich ist.

Auch hier besteht die Möglichkeit, einen Autokredit-Rechner online zu nutzen, um die verschiedenen Optionen übergreifend zu vergleichen.

2.4. Die drei Varianten im Vergleich

Nachfolgend stellen wir Ihnen auf oe24.at die verschiedenen Kredit-Möglichkeiten übersichtlich strukturiert vor:

Autokredit-KategorieEigenschaften
Autokredit als Ratenkredit
  • funktioniert wie ein konventioneller Kredit
  • wahlweise Autokredit mit Anzahlung oder ohne
  • die vorab festgelegte Rate ist monatlich fällig
  • ist die komplette Kreditsumme abgezahlt, sind Sie schuldenfrei und das Auto gehört Ihnen
  • empfehlenswert, wenn Sie langfristig mit dem Fahrzeug planen
Autokredit mit Ballonfinanzierung
  • Ballonkredit steht mit oder ohne Anzahlung zur Verfügung
  • Autokredit mit Schlussrate
  • optional besteht Möglichkeit einer Anschlussfinanzierung
  • kann umgeschuldet werden, wenn Offerte eines anderen Anbieters besser ist
  • ideal, wenn Sie die finanzielle Belastung auf einen Zeitraum von üblicherweise zwei oder drei Jahre verteilen möchten
Drei-Wege-Ballonfinanzierung
  • funktioniert ähnlich wie Ballonkredit
  • am Ende der Laufzeit können Sie Autokredit ablösen, indem Sie Restsumme bezahlen, oder Sie vereinbaren eine Anschlussfinanzierung
  • die dritte Option ist, dass das Fahrzeug vom Anbieter zurückgenommen wird, was vorzugsweise bei Autobanken möglich ist
  • ideale Variante, wenn für Sie der regelmäßige Wechsel Ihres Fahrzeugs wichtig ist

2.5. Leasing als Sonderform

Prinzipiell handelt es sich beim Leasing um einen Autokredit ohne Anzahlung. Über einen Zeitraum von 1 bis 3 Jahren zahlen Sie die vereinbarten Leasinggebühren monatlich. Am Ende geben Sie das Fahrzeug an den Leasinggeber zurück.

Diese Form des Autokredits ist für Selbstständige und Unternehmen vor allem steuerlich interessant, für Privatpersonen oft eher weniger, zumal zwischen einem Kilometerleasing und einem Restwertleasing unterschieden werden muss. Während Sie einen Autokredit vorzeitig ablösen können, ist das beim Leasing nicht möglich.

3. Worauf müssen Sie achten, bevor Sie einen Autokredit kaufen beziehungsweise beantragen?

Wie in unterschiedlichen Autokredit-Tests nachgewiesen wurde, gibt es einige Stolpersteine vor und bei Vertragsabschluss, die Sie umgehen sollten. Diese erläutern wir Ihnen auf oe24.at näher:

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3.1. Der Autokredit ohne Schufa- und KSV-Auskunft

junge Studentin neben Auto, das sie sich dank Autokredit leisten kann

Studenten, die einen Autokredit aufnehmen möchten, müssen zum Teil zusätzliche Sicherheiten hinterlegen, wie zum Beispiel eine Bürgschaft.

Österreichische Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, eine Bonitätsprüfung durchzuführen, bevor sie Ihnen eine Finanzierung gewähren. Diese Prüfung beinhaltet eine KSV-Abfrage.

Mit einem negativen Ergebnis gehen einige Nachteile einher. Oftmals sind die Autokredit-Zinsen deutlich höher, womit die Anbieter das erhöhte Risiko abdecken.

Weitere Kosten entstehen etwa dadurch, dass eine Restschuldversicherung gefordert wird. Zudem enthalten die Verträge eine Klausel, die im Fall der Fälle eine Kontopfändung ermöglicht.

Zusammenfassend können Sie einen günstigen Autokredit nur dann abschließen, wenn Sie dem Anbieter eine Selbstauskunft (InfoPass) vorlegen oder dieser mit Ihrer Einwilligung selbst Auskünfte einholen darf.

Achtung: Wird ein Autokredit online ohne die entsprechende Vorgehensweise offeriert, ist Vorsicht geboten. Sie können aufgrund der Konditionen im schlimmsten Fall in eine massive Schuldenfalle geraten.

3.2. Worauf bei einem Autokredit ohne Zinsen geachtet werden muss

Was zunächst verlockend klingt, hält im Vergleich nicht immer, was versprochen wird, denn die fehlenden Zinseinnahmen werden anderweitig auf die Kosten umgelegt.

Hier gilt es beim Autokredit-Vergleich, darauf zu achten, welche Kreditgebühren aufgerufen werden und ob der Fahrzeugpreis selbst durch den Hersteller oder Händler höher als üblich angesetzt wurde. Anhand dieser Daten können Sie den Autokredit auch für Gebrauchtwagen berechnen und mit anderen Angeboten vergleichen.

3.3. Voraussetzungen für die Bewilligung eines Autokredits

In Österreich umfasst die Bonitätsprüfung einige spezifische Punkte. Zu den wichtigsten gehören unter anderem:

  • die Höhe Ihres Einkommens
  • die Art des Angestelltenverhältnisses, wenn Sie nicht selbstständig sind
  • der Wohnsitz
  • der Familienstand und die Vermögensverhältnisse

Für Unternehmen werden zudem Bankauskünfte sowie Informationen von Wirtschaftsauskunfteien eingeholt und die Eigenkapitalquote geprüft.

4. Wie finden Sie die richtige Bank als Kreditgeber?

Viele Fahrzeughersteller, wie etwa BMW, Volkswagen oder Mercedes-Benz, haben eigene Banken gegründet, um Kunden an die Marke zu binden und entsprechende Modelle zu finanzieren.

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Nachfolgend haben wir Ihnen die wesentlichen Vor- und Nachteile solcher hauseigenen Banken aufgelistet:

  • Sie erhalten über die Autobank ein maßgeschneidertes Finanzierungsangebot mit passender Autokredit-Restrate.
  • Sie verhandeln im Autohaus Ihrer Wahl mit nur einem Partner.
  • Wenn vorhanden, nimmt der Händler Ihren Gebrauchtwagen in Zahlung.
  • Oftmals gibt es Sonderaktionen für verschiedene Modelle. Achten Sie 2020 auf aktuelle Angebote.
  • Unter Umständen sind die Autokredit-Zinsen höher als bei der Hausbank oder einer Direktbank.
  • Es steht zumeist kein persönlicher, neutraler Bankberater zur Verfügung, da alles über den Händler abgewickelt wird.

Holen Sie sich zur Sicherheit ein Angebot Ihrer Hausbank ein, um zu erfahren, was zum Beispiel ein Sparkassen-Autokredit im Vergleich kosten würde.

Weitere beliebte Anbieter sind die Commerzbank, die Santander, die Volksbank, Haspa und die Targobank. Auch Direktbanken, wie die ING DiBa, sind als Anbieter interessant, wenn Sie den besten Autokredit für sich suchen.

5. Gibt es einen Autokredit-Test der Stiftung Warentest?

Die Verbraucherorganisation hat Autofinanzierungen mit verschiedenen Optionen 2020 im großen Autokredit-Test genauer unter die Lupe genommen.

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Es wird jedoch kein eindeutiger Autokredit-Testsieger präsentiert, da sich die Bedingungen aufgrund der Markt-Situation laufend ändern. Achten Sie regelmäßig darauf, ob zwischenzeitlich neue Autokredit-Tests hinzukommen.

6. Häufig gestellte Fragen zu Autokrediten

Bei der Suche nach einem Autokredit tauchen bestimmte Fragen öfter auf. Diese möchten wir für Sie abschließend beantworten.

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6.1. Kann ich einen Autokredit als Student beantragen?

Diese Möglichkeit besteht, indem Sie der Bank gegenüber einen Bürgen benennen. Alternativ wird im Vertrag ein zweiter Kreditnehmer aufgenommen. Eine ähnliche Situation kann bei einem Autokredit für Rentner entstehen, wobei eine Sicherheitsübereignung des Fahrzeugs an den Kreditgeber hilfreich ist.

6.2. Ist ein Autokredit steuerlich absetzbar?

Dies ist möglich, wenn mit dem finanzierten Fahrzeug Einnahmen erzielt werden, wobei zwischen Unternehmern, Arbeitnehmern und Freiberuflern unterschieden wird. Ihr Steuerberater gibt Ihnen die notwendigen Tipps.

6.3. Wie funktioniert ein Autokredit-Widerruf?

14 Tage lang können Sie Ihren Kredit nach Abschluss schriftlich widerrufen, ohne dass Sie Ihrer Bank Gründe nennen müssen. Verpassen Sie diese Frist allerdings, wird es deutlich schwieriger.

Nur in seltenen Fällen gelingt ein Autokredit-Widerruf aus eigener Kraft noch nach Ablauf der 14 Tage. Konsultieren Sie im Bedarfsfall Ihren Anwalt. Gute Chancen haben Sie, wenn ein Formfehler im Vertrag vorliegt.

6.4. Welche Unterlagen braucht man für einen Autokredit?

Üblicherweise werden im Zuge des Kreditantrages, neben Angaben zu Name, Adresse und häuslichen Umständen, eine Personalausweiskopie, Nachweise über die letzten drei Gehaltseingänge, eine Kopie des Arbeits- oder Ausbildungsvertrages sowie eine Kreditwürdigkeits-Auskunft verlangt.

Ohne Schufa- oder KSV-Auskunft erhalten Sie nur unter bestimmten Voraussetzungen einen Kredit. Möchten Sie einen Autokredit trotz negativer Schufa abschließen, achten Sie auf die Bedingungen, die Ihnen entsprechende Anbieter stellen, um nicht in finanzielle Notsituationen zu geraten.

6.5. Was passiert, wenn man einen Autokredit nicht mehr zahlen kann?

Autokredit Rechner der ING

Auf der Homepage der ING finden Sie einen Autokredit-Rechner, mit dem Sie Ihre Raten schnell und einfach bestimmen können.

Da das Auto bis zum vollständigen Begleichen der Schuld der Bank gehört, kann es vorkommen, dass Ihr KFZ im Falle einer länger andauernden Zahlungsunfähigkeit eingezogen wird. Im Zuge einer Insolvenz können Sie in Härtefällen beantragen, dass der Wagen bei Ihnen verbleibt.

Eine weitere Option besteht darin, dass Sie den Autokredit umschulden, also in einen neuen, vom KFZ unabhängigen Kredit übertragen. Einige Banken bieten zudem Ratenschutz- oder Restschuldversicherungen an, die Sie gegen Zahlungsunfähigkeiten absichern. Bedenken Sie allerdings, dass dafür zunächst entsprechende Prämien anfallen.

In manchen Fällen, insbesondere bei nur kurzfristiger und vorübergehender Zahlungsunfähigkeit, können Sie auch eine Stundung beantragen oder um Aufschub bitten.

6.6. Wie viel Kredit bekommt man bei einem Netto-Einkommen von 2.500 Euro?

Generell können Sie mit einer gewährten Kreditsumme in etwa 10- bis 15-facher Höhe des Nettoeinkommens rechnen. Bei einem regelmäßigen Einkommen von 2.500 Euro würde das also bedeuten, dass Sie einen Kredit über 25.000 bis 37.500 Euro beantragen können.

6.7. Wie hoch ist der Zinssatz bei der Sparkasse bei einem Autokredit?

Möchten Sie einen Autokredit bei der Erste Sparkasse in Anspruch nehmen, nutzen Sie am besten den Online-Autokredit-Rechner auf der Homepage des Unternehmens. Für einen Autokredit über 10.000 Euro werden Sollzinsen von 4,8 Prozent und ein Effektivzins von 6 Prozent vorgegeben.

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