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Kredite-Vergleich 2020

Die Redaktion vom Test- und Vergleichsportal von OE24.at präsentiert Ihnen die besten Kredite.

Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, können Sie einen Kredit beantragen und sich auf diese Weise vorerst Geld leihen.

Vor der Beantragung müssen viele Fragen geklärt werden, die auch in Tests und Vergleichen der Kreditinstitute umfassend unter die Lupe genommen werden: Welche Laufzeit sollten Sie einkalkulieren? Wie hoch dürfen die monatlichen Raten maximal sein? Welche Sondertilgungsmöglichkeiten haben Sie? Lesen Sie im Folgenden, was Sie vor Abschluss des Kredits unbedingt wissen müssen.

Kaufberatung zum Kredit-Test bzw. Vergleich: Wir helfen Ihnen bei der Auswahl Ihres Kredit-Testsiegers!

  • Wählen Sie einen Kredit mit Konditionen, die genau zu Ihrer finanziellen und persönlichen Situation passen.
  • Spezielle Kreditrechner helfen Ihnen bei der Auswahl.
  • Achten Sie bei zweckgebundenen Krediten genau auf Vertragsdetails, um keine Strafe zu riskieren.

kredit test

Wenn Sie unerwartete Reparaturen bezahlen oder größere notwendige Anschaffungen machen müssen oder schlichtweg in eine finanzielle Schieflage geraten, kann ein Kredit vorerst unterstützen. Gerade bei solch einem sensiblen Thema ist es wichtig, genau zu wissen, was es dabei zu beachten gilt.

In unserem großen Kredit-Vergleich 2020 auf oe24.at erfahren Sie, was Sie hinsichtlich der Laufzeiten, der Rückzahlung und der Zinsen im Hinterkopf behalten müssen. Wir erklären, wo und wie Sie einen Kredit beantragen und wie Sie Kredit-Konditionen vorab berechnen.

Außerdem stellen wir die am häufigsten gefragten Kredit-Typen einander gegenüber. Zusätzlich beantworten wir immer wieder gestellte Fragen, damit Sie den besten Kredit für Ihre Situation finden.

1. Was ist ein Kredit?

Bei einem Kredit verleiht der Kreditgeber unter bestimmten Voraussetzungen und zu bestimmten Konditionen Geld an den Kreditnehmer. Im Regelfall werden zu dem geliehenen Betrag bei einem Kredit Zinsen fällig, die vom Kreditnehmer gezahlt werden müssen.

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2. Wo kann ein Kredit beantragt werden?

Ein Kredit kann bei verschiedenen Kreditinstituten beantragt werden. Bei folgenden Banken können Sie sich zu Kredit-Konditionen beraten lassen:

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  • N26
  • Erste Bank bzw. Sparkasse
  • Postbank
  • Bank Austria
  • Volksbank
  • Deutsche Bank
  • Santander
  • Raiffeisenbank

3. Kredite im Test: Was sollten Sie beachten?

Student, der ein Kredit-Schwein in der Hand hält und neben Bücherstapel vor Tafel steht

Spezielle Kredite für Studenten können eine sinnvolle Alternative sein, um die Ausbildung clever zu finanzieren.

Bevor Sie einen Kredit kaufen beziehungsweise abschließen, sollten Sie sich umfangreich über die Konditionen der einzelnen Anbieter informieren. So können Sie einen günstigen und passenden Kredit finden. Zu den Fragen, die Sie sich vorab stellen sollten, gehören unter anderem:

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  • Welcher Kredit ist der richtige?
  • Wie gestalten sich die Rückzahlung und die Zinsen?
  • Welche Laufzeit sollte man wählen?

Auch wenn Sie bereits Kreditnehmer sind und einen Kredit umschulden möchten, lohnt sich der Vergleich.

3.1. Welche Kredit-Arten gibt es?

Grundsätzlich können Sie einen Kredit für beliebige Anschaffungen aufnehmen. Einige Banken bieten jedoch spezielle Kredite an, deren Konditionen genau auf den Verwendungszweck oder den Kreditnehmer abgestimmt sind. Auf oe24.at haben wir für Sie deshalb wichtige Kredit-Kategorien gegenübergestellt:

Kredit-ArtMerkmale im Kredit-Vergleich
Kredit zur Immobilien-Finanzierung
  • Voraussetzung: Bau oder Kauf einer Immobilie
  • Lange Laufzeiten und hohe Darlehens- bzw. Kreditsummen
  • Häufig Mindestsumme an Eigenkapital nötig
  • Bei Interesse am Kredit für die Haus-Finanzierung bestenfalls nach spezieller Baufinanzierung umschauen
Kredit für Studenten
  • Häufig zur Studienfinanzierung sinnvoll
  • Flexiblere Rückzahlungsmöglichkeiten
  • Kredit gemeinsam mit finanziell abgesicherten Personen aufnehmen, um Vergabekriterien zu erfüllen
  • Obwohl in Österreich kein staatlicher KfW-Kredit möglich ist, können Sie mit Bildungskrediten von günstigen Zinsen profitieren
Kredit für Arbeitslose
  • Mitantragsteller oder Bürgen erleichtern Kreditvergabe bei Bank
  • Ein Kredit von Privat kann helfen, sollte jedoch gründlich geprüft und schriftlich festgehalten werden
  • Im Zweifel zuerst bei der Hausbank anfragen, die Ihr Zahlungsverhalten gut einschätzen kann
Kredit für Selbstständige
  • Unregelmäßiges Einkommen erschwert Kredite für Selbstständige (wie Freiberufler, Hersteller oder Dienstleister), deshalb können auch hier Bürgen oder Mitantragsteller helfen
  • Kredit kann online durch Crowdlending aufgenommen werden, z.B. bei auxmoney
Minikredit
  • Überziehung des Girokontos durch hohe Zinsen ungünstig, stattdessen lieber Minikredit für kleine Beträge bis etwa 2.000 €
  • Sehr kurze Laufzeiten und als Sofortkredit schnell verfügbar
  • Häufig ohne umfassende Bonitätsprüfung

Achten Sie genau darauf, ob der Kredit an einen Zweck gebunden ist. Bei der Erste Bank müssen Sie zunächst auswählen, wozu Sie das Geld verwenden möchten. Fragen Sie im Zweifel lieber nach und werfen Sie einen Blick in die vorläufigen Vertragsunterlagen, wenn Sie unsicher sind.

Geben Sie das Geld des zweckgebundenen Kredits für andere Zwecke aus, brechen Sie den Vertrag und müssen gegebenenfalls mit Strafen rechnen.

Achtung: Informieren Sie sich genau, inwiefern Sie nachweisen müssen, dass das Geld nur für den bestimmten Zweck verwendet wurde. Im Normalfall müssen Sie den Kaufvertrag oder andere Belege bei dem Kreditgeber vorlegen.

3.2. Rückzahlung und Zinsen

Meist ist es sinnvoll, sich zuerst über die Rückzahlung zu informieren. Je nachdem, welche Kreditsumme und monatlichen Raten Sie wählen, gestaltet sich die Laufzeit länger oder kürzer.

In verschiedenen Kredit-Tests zeigt sich: Je höher Ihre Raten sind, desto kürzer ist im Endeffekt die Laufzeit. Zudem zahlen Sie bei kurzen Laufzeiten eines Kredits weniger Zinsen und der Gesamtrückzahlungsbetrag reduziert sich.

Mit Hilfe von Kreditrechnern können Sie sich einen Überblick über die Kreditgestaltung verschaffen. Kredit-Rechner oder Kredit-Tilgungsrechner finden Sie auf den Websites der Banken. Bedenken Sie jedoch, dass diese Rechner die persönliche Beratung nicht ersetzen können und zudem meist keine exakten Angaben liefern, da Ihre Bonität nicht geprüft wird. Um einen Kredit exakt zu berechnen, ist deshalb der Kontakt mit Ihrem Banking-Unternehmen erforderlich, insbesondere dann, wenn Sie einen Kredit umschulden oder ihn neu abschließen möchten.

Homepage-Informationen der Erste Bank zu ihren Krediten

Die Erste Bank wirbt, wie mittlerweile viele andere Geldinstitute, mit einem schnellen Online-Kredit-Abschluss.

Bei der ING, Bank of Austria und der Erste Bank siedeln sich Soll- und Effektivzinssatz um 4 bis 6 % p.a. an. Bei der Volksbank zahlen Sie deutlich mehr: Hier fallen 9 bis 10 % Zinsen an.

N26 bietet auch effektive Zinssätze ab etwa 2 % pro Jahr, die sich jedoch in Abhängigkeit zur Bonität erhöhen. Wenn möglich, schließen Sie lieber einen verwendungsgebundenen Kredit ab, um die Höhe der Zinsen zu verringern.

Wenn Sie Zahlungsausfälle bei der Kreditrückzahlung absichern möchten, kann eine Kredit-Versicherung in Frage kommen. Solch eine Versicherung steht aufgrund hoher Kosten und vergleichsweise wenig Schäden hart in der Kritik. Wägen Sie deshalb genau ab, ob dafür wirklich eine Notwendigkeit besteht.

3.3. Kreditlaufzeiten

Ein Kredit ohne Zinsen: Ist das überhaupt möglich?

Bei einem zinsfreien Kredit muss der Kreditnehmer keine Zinsen bezahlen. So wird der Kreditbetrag in gleicher Höhe an den Kreditgeber zurückgezahlt. Solch ein Kredit müsste doch eigentlich Testsieger sein, oder? Bei Krediten in verschiedenen Praxis-Tests sieht man jedoch: Zinsfreie Kredite zu bekommen, ist kaum möglich – schließlich verdienen die Banken an den Zinsen. Fragen Sie deshalb lieber im privaten Umfeld nach. Unter Umständen ist es möglich, von Familie oder Freunden einen zinslosen Kredit zu bekommen. Grundsätzlich können dort auch die Konditionen frei vereinbart werden. Überlegen Sie, ob, statt der Zinszahlung, eine andere Eigenleistung in Frage kommt. Ein Privatkredit bietet sich auch an, wenn Sie einen Kredit ohne Schufa beantragen möchten.

Bei Krediten in diversen Tests zeigt sich: Die Kreditlaufzeit richtet sich im Wesentlichen nach der Höhe und Verwendung der Kreditsumme. Ein Immobilienkredit weist eine höhere Kreditlaufzeit auf als ein Minikredit. Immobiliendarlehen laufen häufig über 10 bis 30 Jahre.

Minikredite hingegen haben nur eine Laufzeit von wenigen Wochen oder Monaten. Je nachdem, wie die Laufzeit gewählt wird, gestalten sich auch die Monatsraten für die Rückzahlung.

N26 bietet Kredite auf Basis des bestehenden Girokontos an. Die Laufzeit kann flexibel zwischen 12 und 84 Monaten (7 Jahre) gewählt werden. Die Erste Bank bietet eine Laufzeit von bis zu 10 Jahren an.

Um zu zeigen, welchen Einfluss die Laufzeit auf Ihre Rate haben kann, haben wir auf oe24.at ein kleines Rechenbeispiel für Sie zusammengestelt: Als Kreditbetrag werden 10.000 € festgelegt, die Sie etwa für ein neues Auto Ihrer Lieblings-Marke, Ihre neue Küche oder Ihre Hochzeit benötigen könnten.

Bei einer Laufzeit von drei Jahren, ergibt sich eine Monatsrate von etwa 300 €. Bei einer Laufzeit von sieben Jahren verringert sich die Rate auf etwa 140 €.
Passen Sie deshalb die Rate unbedingt an Ihre finanzielle Situation an, damit Sie den Kredit problemlos wieder zurückzahlen können.

Um zu entscheiden, ob Sie eine kurze oder lange Laufzeit wählen sollten, haben wir hier noch einmal Vor- und Nachteile einer kurzen Laufzeit zusammengefasst:

  • Unabhängigkeit wird schneller wiedergewonnen
  • geringere Zinszahlungen und somit geringe Gesamtrückzahlung
  • höhere Raten
  • gegebenenfalls geringerer Lebensstandard durch höhere monatliche Ratenzahlung

4. Was gilt es, beim Ausfüllen des Kreditantrags zu beachten?

Zwei Hände, eine davon mit Kugelschreiber, die einen Kredit-Antrag berühren

Achten Sie beim Ausfüllen und Unterschreiben Ihres Kredit-Antrags ganz genau auf die Vertragsdetails.

Zu Beginn bietet sich die persönliche Kaufberatung an. Wer schon einmal einen Kredit beantragt und ein wenig Erfahrung mit diesem Finanzinstrument hat, kann den Kredit häufig auch direkt online abschließen.

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Zunächst müssen Sie einige Voraussetzungen erfüllen. Dazu zählt ein Mindestalter von 18 Jahren und ein Hauptwohnsitz in Österreich. Außerdem müssen Sie regelmäßig Gehalt beziehen, also Gehalts- oder Pensionsempfänger sein.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, brauchen Sie zudem die Gehalts- beziehungsweise Pensionsbescheide der letzten Monate und ein gültiges Ausweisdokument, wie Reisepass oder Personalausweis. Zusätzlich verlangen die Banken gegebenenfalls eine Restschuldbestätigung oder einen aktuellen Auszug Ihres Kreditkontos.

5. Häufig gestellte Fragen

Abschließend möchten wir gern noch einige häufig gestellte Fragen für Sie beantworten, um noch bestehende Unklarheiten auszuräumen:

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5.1. Bis wann ist man kreditwürdig?

Die Kreditwürdigkeit einzuschätzen ist keine leichte Angelegenheit. In Deutschland wird die Kreditwürdigkeit deshalb von der Schufa eingeschätzt, in Österreich übernimmt diese Aufgabe der KSV. Wie genau die Berechnungen beider Institute aussehen, ist nicht bekannt.

Sicher ist jedoch, dass bei der Einschätzung das eigene Zahlungsverhalten von essenzieller Bedeutung ist. Für die Banken bietet die Auskunft von Schufa oder KSV einen Anhaltspunkt dafür, ob der Kreditbetrag zurückgezahlt werden kann. Einen Kredit ohne Schufa-Auskunft bei Banken zu erhalten, ist deshalb fast unmöglich.

Die termingerechte Zahlung einer Rechnung wirkt sich positiv auf den eigenen Score aus. Negative Einträge müssen Sie fürchten, wenn Sie Rechnungen nicht rechtzeitig begleichen.

5.2. Mit welchem Schufa-Score bekommt man einen Kredit?

Obwohl jede Bank anhand unterschiedlicher Richtlinien bewertet, ob sie einen Kredit vergibt oder nicht, kann man dennoch einen groben Richtwert ausmachen.

Demnach gestaltet sich die Kreditvergabe problemlos, wenn ein Score von 90 % erreicht wird. Je geringer der Score ausfällt, desto schwieriger wird es, einen Kredit zu bekommen.

5.3. Warum bekomme ich keinen Kredit trotz positiver Schufa?

Vorteilsübersicht zu Krediten auf der Santander-Homepage

Hervorstechend im Kredit-Vergleich: Mit Santander go müssen Sie auch bei Ihrem Online-Kredit-Antrag nicht auf die persönliche Beratung verzichten.

Wenn Ihr Kredit trotz positivem Schufa-Eintrag verweigert wird, sollten Sie nachhaken. Auch Stiftung Warentest empfiehlt, Angaben bei den Auskunfteien zu kontrollieren.

So können Sie sicher sein, dass keine falschen oder veralteten Daten gespeichert sind und Ihr Score aktuell ist.

Bekommen Sie dennoch keinen Kredit, trotz positiver Schufa, kann dies an einem zu geringen Einkommen liegen. Fragen Sie am besten bei Ihrer Bank nach, weshalb der Kredit nicht gewährt wurde.

5.4. Warum ist ein Online-Kredit günstiger als in der Filiale?

Bei Banken, die Banking-Leistungen hauptsächlich online anbieten, sind die laufenden Kosten geringer. Es werden unter anderem weniger Büros und Beratungsräume benötigt, da die Beratung online oder per Telefon stattfindet.

Notwendige Formulare und Unterlagen kann der Kunde selbstständig ausfüllen und einreichen. Da die eingesparten Kosten durch geringere Zinsen oder fehlende Kontoführungsgebühren direkt an die Kunden weitergegeben werden, ist ein Online-Kredit meist günstiger.

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